おまとめローンは、複数の金融機関からの借り入れを完済して、新しい低金利のローン1件にしてしまうことによって、ローンの合計返済額を減らし、経 済的な負担を軽減するひとつの手段です。
おまとめローンは金利が下がって、支払いの総額が減るだけでなく、毎月の返済日が1回だけになり混乱がなくなり精神的な負担もかなり軽減されます。
おまとめローンを取り扱っている金融機関は地方銀行や信用組合などが主でしたが、現在は銀行、信販会社、消費者金融などでも取り扱っています。

おまとめローンで得られるメリット

・借り入れが1件になるので確実に手間は省ける。
・振込手数料などの雑費が軽減できる。
・返済総額が確実に減らせる。
・精神的な負担が大幅に軽減される。

おまとめローンの効果的な利用法

おまとめローンは複数の債務をひとつにまとめて借換えるため、金額はたいてい大きなものになります。そして最長の返済期間は一般のキャッシングなどよりも 長い設定になっている場合が多いです。
債務を一つにまとめたあとは返済期間の設定で今後の生活が大きく違ってきます。
もうじゅうぶんお分かりだと思いますが、今までの生活の中で何か間違いからの生まれた多重債務です。同じように自分が立てた計画が狂うことや、緊急の出費 なども想定して返済期間は設定する方がよいと思います。
そしておまとめローンの目玉的な使い方、多重債務じゃなくても金利が高いと思ったら1件だけでも借り換えてしまえば返済合計は大きく減らせる場合もありま す。おまとめと言うより乗り換えと言った方が適切ですね。
この件は借り換え＆乗り換えの検討で 取り上げていますので参考にしてください。

銀行系、信販系、消費者金融系、どこの会社も融資の審査項目や審査基準は公表していません。
しかし、融資をうける際の一般的な信用度をはかる基準みたいなものはある程度は融資窓口で話してもらえる場合もあります。
しかし、大抵の場合は慌てて自分の回りを取り繕っても手遅れな場合がほとんど。もし審査の前に何か自分で操作できたりすると厳正な審査になりませんからね。
すでにご存知の方も多いと思いますが、通常は以下のような内容は最低限必要になってきます。再確認しておきましょう。（全ての金融業者に当てはまるとは限りませんのでご理解のほどを。）

ここは確実に観られています（最低限これだけは…）

◆普段の生活
・居住形態
住んでる家が賃貸か持ち家かで信用度は違います。もちろん自分名義じゃなくても家族名義の家に住んでいる方が賃貸物件に住むより信用度は高いです。
・同居の家族
一人暮らしより家族がいるほうが信用度は高くなります。更に学校に通う子どもが居る方が信用度は若干上がったりする場合があります。
・固定電話
もちろん設置している方が信用度は若干上がります。と言うより、子どもが居る家族なのに固定電話がないなどとなると若干信用度が下がるケースもあるようです。
一人暮らしでも設置しているほうが良いと思います。唯一これだけはなんとか審査の前に自分で用意出来そうなことです。

◆勤務先
・勤務形態
もちろん正社員が一番です、次いで契約社員、アルバイト・パートとなりますが、おまとめローンの場合はアルバイト・パートでは厳しい場合があります。
・勤務先
残念ですが職種や会社の規模で信用度は確実に違います。健康保険証などが勤務先の規模を測る目安になっているようです。
・勤続年数
もちろん長いに越したことはありません。銀行系のおまとめローンの場合複数年にわたって収入を証明する必要がある場合もありますので安定度が求められます。

◆過去の借金やその他の要因
細かいことになりますが、過去の借金の返済状況は当然審査の対象になります。
極端な遅れや短期間に件数が増えるなどの変な動きもマイナスだったりする場合があります。
過去に借金を完済した経験があるとプラスに影響する場合が多いです。
また、特異なケースでは、それなりの年齢なのに過去に借金がなく、クレジとカードも１枚も持っていないなどもマイナスとして見られます。
また、銀行系のおまとめローンなどの場合は今後その銀行との付き合いが続くことになりますので、審査に影響があろうがなかろうが、できればよい関係を作っていく心構えでいたほうが良いといえます。

おまとめローンに限ったことではありませんが、一般的にローン、キャッシングと言えば金利が低いほど審査が厳しく、比較的簡単に融資を受けることができる ものは金利が高いです。
これは融資するにあたってクライアントの信用度度が金利に反映されてるためです。言い換えれば金利が高い場合はあなたに貸し付けるリスクも高いと言う事で す。すでにお分かりかと思いますが金利が極端に高いとか誰にでも貸してくれそうなところには何か裏があると思ってください。
合法、非合法に関わらず、取り立てる自信がある業者は貸してくれます。変な宣伝にまどわされないよう にしましょう。
まずは自分の状況を冷静な目で判断して返済計画をたてましょう。おまとめローンの審査が通ると言うことは自己再生可能だと言う事です。

なんのためのおまとめ、借り換えなのか

通常はおまとめや借り換えの場合は返済総額の軽減が主な目的になりますが、精神的な負担を軽減するために返済総額がさほど減らなくても毎月の負担が楽に なって今後の生活が前向きなものになるのであれば利用した方が良いでしょう。
たとえ1件の借金でも金利や月々の返済額によっては、乗り換えた方が有利な場合があります。
その場合は個々の状況によって色んな借換え方を想定してみることが大切です。
・毎月の負担を減らすことと引換に返済期間が延びる事は納得出来るか。
・返済期間を短縮することと引換に毎月の負担増を受け入れることができるか。
・返済総額を減らすことに特化しすぎて、毎月の負担が厳しくなっていないか。
・返済総額が減らなくても月々の負担を減らすことでよしとできるか。

おまとめローンが向かない場合

うまく借換えれば、有効なおまとめローンですが時として思ったように効果が得られないケースがあります。効果的ではなかったり、おまとめや借り換えが向かない場合は以下のような場合です。
・現在のローンのほうが低金利で、借り換えても返済総額が大きくなってしまう場合。
・返済期間を長く設定したために、総返済額が大きくなってしまう。
・滞納グセ、完済しないうちに次の借金をしてしまう人。
※返済総額が多少増えても月々の負担の軽減が目的であれば効果的な場合もあります。

おまとめローンは追加融資とは違います。
各社基準はまちまちですが、同じ融資を受けるのでも追加とおまとめではかなり態度を変えられてしまうことは確かです。

３件程度までの借り入れ

借金が無い人でもクレジットカードの１枚や２枚は持っているものです。何らかの原因で急に現金を用立てなくてはならなくなった時、ほとんどの人がまずは手持 ちのクレジットカードのキャッシング枠を利用することと思います。そんな借り入れも１件ですから慎重に利用しましょう。
おまとめローンはこの段階では問題なく審査は通ると思います。
安定した収入がある方なら、銀行系のおまとめローンでＯＫでしょう。
※お勧めはこちら⇒バンクプレミア　スーパーローン　キャレント

５件前後の借り入れ

けっこう苦しくなってくると思います。大部分の人はあきらめて何らかの措置を講じる事と思います。しかし返済が遅れてさえいなければ誰にも気付かれる事は ないのでつい次のボーナスまでしのごうなどと考えて借入を増やし始める方もいます。
どこの金融会社もそうですが借り入れ総額よりも借り入れ件数が評価を左右する場合が多いです。
銀行系の金利が低いおまとめローンは借り入れ件数５件を超えるあたりから通らなくなってきます。早めの対策を講じてください。
※お勧めはこちら⇒スーパーローン　共済クレジット

６件以上の借り入れ

おそらく生活すら満足にできない状況、またはそれに近い状況だと思います。キャッシングではマチ金レベルでしか融資を受けれないと思います。もう銀行系の おまとめローンはほぼ通らないと思います。
少々金利が高くても審査が甘いところを選ぶか、件数が減るまで耐え続けるかです。
できれば件数が減るまで耐えることをお勧めします。
※お勧めはこちら⇒共済クレジット　キャレント　シティファイナンス

上記の解説はあくまでも目安としてお考えください。職業、収入、ご家族構成など個々の状況はこまかく違いますので一概に全て同じ基準ではありません。

借りやすい・払いやすいには落とし穴が…

お察しの通り、審査が厳しいローンは金利が低いです。
それだけ信用度が高い人物に貸し付けるわけですから、貸す側のリスクも低く、リスク分を見越した利益設定をする必要ないからです。保証人や担保を付けれ ば、さらに金利が低くなることもあります。
そう考えると、もし今から審査を受けるなら、審査が厳しいところを選びたくなりますね。その考え方は間違いではなく、審査が厳しいローンから順に申し込ん でみるのもひとつの方法です。

実は借りるとき意外にも気を付けた方が良いことがあります。
返済方法にリボ払いとか、定額返済、最近ではクレジットカードで、ある時払いまで登場しています。
それらはユーザーが返済時に感じる精神的な負担を軽減させるものなんですが、実はこれらのシステムは全部貸す側が儲かるように出来ています。
払いやすいぶん、手数料や金利は必ず上乗せされると言う事を覚えておいてください。
ですから、大きな金額でリボ払いの借金がもしあるんなら、今すぐおまとめローンなどで乗り換えられたほうがいいでしょう。

御存知の通り、利息制限法と出資法の上限金利には違いがあります。この違いの事はグレーゾーン金利など呼ばれていて現在では社会問題にもなっています。
いよいよ出資法の大幅な見直しが実施され、このグレーゾーン金利がなくなり、利息の上限が20%になります、一方50万円以上の借り入れをする場合収入証 明の提出が義務付けられます。
また、消費者金融、クレジット等キャッシングの総額が年収の1/3に抑えられる総量規制が施行されます。
これを見越して一部の債権者の貸し渋りが始まっており、現在利用中のカードを突然返済のみにする業者もあるようです。金利が一律に下がることはありがたい 事ですが新しい借り入れがかなり困難になってきます。

おまとめローンの今後…

出資法の改訂に総量規制がありますが、その例外措置として「顧客に一方的に有利となる借り換え」の場合は総量規制の例外として、規制は適応されません。
銀行系のおまとめローンなどの場合は確実に例外と言えるでしょう。
ノンバンク系の場合は、単に支払いを一本化したいと言うでけでは必ずしも有利でないおそれも出てきます。法改定後どのように扱われていくのかはまだわかりませんが、どうしても金額が大きくなってしまうおまとめローンを利用するには少々敷居が上がってしまう可能性があります。
出来る限り銀行系のおまとめローンで自己再生されることが望ましいのは言うまでもありません。

総量規制の除外と例外

総量規制には、「除外」または「例外」となる貸付けがあります。
除外の貸付けとは、総量規制の対象とならない貸付けです。不動産購入のための貸付け、自動車購入時の自動車担保貸付けなどは、同じ貸付けの残高としてあっ ても総量規制の貸付残高には含まれません。
例外の貸付けは、除外とは違います。貸付けの残高としては算入するものの、例外的に年収の3分の1を超えている場合でも、その部分について返済の能力があ るかを判断したうえで、貸付けができるものです。
例えば年収が300万円ある人が、100万円を借入れている場合、これですでに3分の1となりますが、緊急に医療費としてあと30万円借りたいというよう な申し出があったときに、これについては例外規定という形で貸付けができる場合があります。これが例外の貸付けにあたります。

おまとめローンを利用する際、まず自分の借り入れ件数を考えます。
これはみなさん同じだと思います。そして件数が多いと銀行系のおまとめローンは敷居が高く、諦めがちになってしまいます。
多くの方が仕方なく消費者金融系のおまとめローンで一本化してることと思います。
消費者金融系でも負担は確実に軽減されるので一本化できれば、その後けっこう長期間にわたって完済するまで頑張っていく。こんな流れでしょうか。
しかし、１度おまとめローンで一本化した後、その長期のローンをバカ正直に完済するまで払い続けるのも能がありません。
長い返済期間を見越して、少し工夫してみてはどうでしょう。
完済までに何度か借り換えを繰り返して最終的には銀行系の借り換えローンを利用できればかなりお得です。

ちょっと件数が多いと思う方はこのパターンで

もし、借り入れ件数が１～２件なら迷わず楽天銀行のスーパーローンなどの銀行系のおまとめローンを受審すればいいでしょう。

しかし、債務の総額や借り入れ件数、収入などの要因で銀行系の借り換えローンは通らないケースが時々あります。
ですが、先入観は捨てて楽天銀行のスーパーローンを一番初めに申し込んでみてください。
なぜかと言うと、スーパーローンは本来カードローンです。
ひょっとすると10万円程度の少額のカードローンなら審査は通るかもしれません。
もちろん借り換えできないならそんなローンは件数が増えるだけなので借りる必要はありません。

しかし少額でも現時点で審査に通るということは、将来もう少し返済が進んで状況が良くなったら、借り換えローンとしての審査が通る可能性があります。
そして、その後どこのおまとめローンも審査が通らなかった場合、何かの役に立つ可能性はあります。
【注意】
借りて次回の返済に当てるのではなく、少額のローンを１件だけ借り替えたり、わざと少し借り入れして完済の実績を１件作って信用情報のプラスにするなどに利用してください。

自分の現状を知るためと将来を見越してまず審査を受けてみると言うことなんです。

そして楽天銀行のスーパーローンの最大の特徴は、審査時の書類は郵送する必要がないことです。
書類はケータイのアプリで送信すればＯＫです。
手元に書類が残ります。それを次のローンの審査に使えます。

無駄に終わってしまう可能性が高いですが、ダメで元々です。万が一の期待と今後のためにひと手間かけておきましょう。

銀行系おまとめローンを勝ち取る

銀行系のおまとめローンの審査が通らなかった場合、消費者金融系のおまとめローンに頼るしかありません。
しかし、先にも述べたようにバカ正直にそれを完済まで返済し続ける必要はありません。
返済を続けながら３ヶ月に１度のペースで２つの銀行の借り換えローンの審査を交互に受け続けてください。（銀行の審査の場合は１度審査に落ちると同じ銀行では半年間は審査が通りません。もちろん銀行は３つでもかまいません。その場合２ヶ月おきに審査を受けれます。）
この時に威力を発揮するのがおまとめローンナビです。おまとめローンナビ特徴はアクセス数や申込数、ローン実績などを随時分析して更新された内容でおまとめローンをわかりやすく分類して掲載してくれています。
ここから自分に合ったおまとめローンをピックアップして審査を受けてみてください。

そしていつか必ず審査に通る日が来ます。その時のためにも色々準備をして置いてください。
給料の振込みや光熱費の支払いの引き落としなどを、お目当ての銀行の口座に切り替えておいたり、固定電話をお持ちでない場合は固定電話を設置しておいたりなど色々小細工をしておきましょう。
案外ねっとで使える銀行系のローンは色々あるもんです。
今のうちに目星をつけておきましょう

【参考】
楽天銀行スーパーローン
おまとめローンナビ
ソーシャルレンディング借換

収入証明の提出が原則不要になりました！
【楽天銀行ｽｰﾊﾟｰﾛｰﾝが選ばれる4つの理由】
《1》借り換えのご利用可能！　《2》月々3,000円～の返済可!
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※書面の郵送が不用に！。携帯からのアプリ送信でＯＫです。手間と時間が一気に短縮です
※入会特典、金利etc…総合的に見て最も有利な借り換えローンと言えます。

楽天銀行スーパーローンの概要

◆お申し込みいただける方
以下のすべての条件を満たす方
①満年齢20歳以上60歳以下の方
②日本国内に居住している方
③原則、毎月安定した定期収入のある方。
※税込年収300万円以上が目安となります。
④楽天カード株式会社の保証を受けることができる方
※専業主婦・学生の方は、お申込みいただけません。
※すでに「マイワン」「スーパーローン」をお持ちの方は、
お申込いただけません。
※6ヵ月以内の複数回にわたるお申し込みはできません。
※お急ぎの方は携帯からどうぞ【右のＱＲコードからアクセスしてください】

◆必要書類：
1．楽天銀行スーパーローン申込書兼保証依頼書（インターネット申込の場合は不要です）
２．本人確認書類
　　　運転免許証、健康保険証、パスポートのいずれかの写し
３．収入証明書
　（１）お勤めの方…源泉徴収票・課税証明書・給与明細書のいずれかの写し
　（2）ご自営の方…課税証明書・確定申告書のいずれかの写し
※審査の結果、上記書類以外に当行指定の書類をご用意いただく場合があります。
※お送りいただいた書類はご返却できません。あらかじめご了承ください。
※ご利用限度額100万円以下をご契約の方（個人事業主および法人代表者を除く）に限り、収入証明書のご提出は原則不要です。

楽天銀行会社概要

楽天銀行株式会社
〒140-0002　東京都品川区東品川4-12-3　楽天タワー
契約内容をご確認のうえ、ご利用は計画的に
本特典内容／商品内容に関するお問い合わせ先
楽天銀行カードセンター　電話番号：0120−720−115　受付時間：平日の9:00?20：00
楽天銀行スーパーローンのお問い合わせ

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ジャパンネット銀行ネットキャッシング概要

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日本国内に居住で定職に就き安定した収入が得られる20～60歳の方。
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◆必要書類…本人確認書類
←お急ぎの方はお手軽なモバイル版をご利用ください。

ジャパンネット銀行会社概要

株式会社ジャパンネット銀行（英名：The Japan Net Bank, Limited）
登録金融機関　関東財務局長（登金）第624号　加入協会：日本証券業協会、金融先物取引業協会
本社・本店営業部・各支店　　東京都新宿区西新宿2-1-1

借り換え＆おまとめローンナビ

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キャレントは来店やカード発行不要で，初めての方でもご利用が容易なインターネット専用キャッシングです。フリーローン、レディスローンなども用意されていますので、状況に応じたキャシングが可能です。
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20歳以上，64歳以下の安定した収入のある方。
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会社概要

商号：株式会社ｅカード（キャレント）
代表者：池田　秀明
住所：東京都品川区西五反田６─２４─１５Ｓ＆Ｋビル３Ｆ
電話番号：0120-010-789
貸金業登録番号：東京都知事（１）第３１３９９
事業内容：消費者金融業
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